想要退休？请极早准备

年龄一到60以上，大部分人都向往退休生活，无忧无虑，逍遥自在，享受生活，再也不用为他人做嫁衣裳。然而，这种生活是建立在一定的经济基础上的，俗话说：“金钱不是万能的，没有金钱的万万不能的”，尤其在人生的晚年。 那么，需要多少金钱在美国才能安度晚年呢？

维持家庭生活的花费，每个人，每个家庭是不同的，但有一个大概的估算。 网上有现成的多种计算公式，可以计算出每个人，或每个家庭退休后所需要的开支，需要多少收入才能维持基本生活。 其实，一个最最简单的办法是：问一下自己，退休后是否能拿到现有工资的67%。如果能拿到现有工资的67%，那么，退休后就能维持退休前同样的生活水准。如果退休后的收入仅来自于社会安全福利，和401k退休账户的话，并不可靠。 因为，这两笔收入均和通货膨胀无关。 

四个重要因素有关每人（指单身），每个家庭退休后开销的估算。 1）寿命长短，2）生活方式，3）将来的医疗开销，4）通货膨胀.

1）我先叙述通货膨胀。 美国的通货膨胀率比较稳定，一般在3% 左右。 我来美国已有27年，在这27年中通货膨胀一直控制在3%以下。 每个人，或每个家庭退休后的年开销是以每年3%提增的。不能忘记这一条！所以，每月退休后的收入不能”月光“，必须拿出其中3%-5%存入银行，或进行投资以克服通货膨胀下逐年增长的开销。

2）寿命长短。 人不能估计自己的寿命，因为“人有旦夕祸福”。 除此以外，老年性疾患也影响着寿命的长短，最最凶险的杀手是心脏病，肿瘤，老年孤独引起自杀。美国医疗基本有保障，如果退休时身体健康，不吸烟，不凶酒，没有意外，一般寿命可计算到90岁，应该比较合理。 大部分人退休后靠两笔收入， 其一， 社会安全福利； 其二， 401k退休账户。 社会安全福利是终身的，但数量不多，根据工龄和工资高低，也就是每月$1,000上下。 401k退休账户不是终身的，看你积累多少，用完为止。如果65岁退休，还有25年要过，你得精确计算401k退休账户能否维持25年的生活开销，当然要把通货膨胀计算在内。比如，老两口只有一人工作，工资中等，退休后每月可领取社会安全福利金$1,000 ，年收入$12,000. 年开销按中等水平偏下计算，每年需要$22,000的花费。 401k退休账户中至少要存入$120,000, 才能勉强维持25年的退休生活。 因为要每年要从401k退休账户中提出$10,000来维持生活，其中$6,000来自投资盈利（以5%计算），$4,000来自本金。 随着本金逐年减少，盈利部分也要减少。 如果投资不良，以及在通货膨胀的威胁下，这户人家唯一的办法是紧缩开支。部分美国人节余不足，我在网上查过，他们在401k退休账户中平均存款仅$20,000左右，可以预料晚年生活的拮据和无奈。如果计算下来401k退休账户中的资金，不能维持25年的退休生活，必须考虑延迟退休。

3）生活方式。 生活方式决定了人们的花费，从网上查得美国人基本消费水平为： 单身，$21,000/每年, 家庭，$31,689/每年. 移民过来的国人大多比较节俭，一般低于此水平。 消费不单是水电，食品，有些消费必须要计算进去，比如，旅游，外出就餐，兴趣爱好（比如我痴迷摄影，花费极大），医疗，如果房贷已经付清，要考虑房屋的维护，各类的保险等等，等等。生活方式是可以改变的，如果入不敷出，每周去餐馆次数可以减少，每年外出旅游可以免除，兴趣爱好的消耗也可省略，以节约开支。 

4）将来的医疗开销。 这个问题可能是退休后的一个主要问题。 人老了总要生病的，一般工作十年以上的人都有老年医疗保险（另文讨论过），看病应该没有很大问题。 住院治疗所需费用，100% 可由老年医疗保险报销；门诊所需费用，也可报销80%。  如果买有第二保险， 那么，余下的20% 可在第二保险中报销。 可是，中风，脑梗塞和老年性痴呆，是三个老年人的常见疾病，这种病人的生命可以延续很久，但不能住院，需要院外护理。虽然，不是每人都会发生，但没有人绝对说”不“。 这笔院外护理费用可观，不能报销，由病家自行处理。解决的办法有两个， 第一，买保险（保险公司称为Long-Term Care)以报销这笔院外护理费用； 第二，存够足够数量的钱，保证可以自行支付这笔院外护理的费用。 我去过State Farm 保险公司，讯问有关事项。 我和我太太都是70岁，如果要用Long-term Care保险，保险公司有政策规定是：a)每年自行支付3个月的费用， 保险公司支付9个月的费用； b) Long-Term Care总共支付3年时间，3年后自行处理；c)每天保险公司最大可以支付$250,保险公司在3年内共支付$273,750(占总开支的3/4）, 自行支付$91,250（占总开支的1/4，因为自己每年要负担3个月的费用）； d)在健康状况良好，不吸烟，不凶酒的前提下，我每月要付保险公司$465.41, 每年$5,477; 我太太每月要付$613，每年$7,217, 我们两人每年内总共支付保险费用$12，694. 如果退休十年后有一人发生三种疾患中的任何一种病，需要聘请家庭护理，那么你已经支付保险公司$126,940, 加上生病期间自行支付的$91,250，总共消耗为$218,190, 而保险公司为你支付了$273,750，合算！但是如果发病在退休后第15年，自己支付保险公司为$190，410, 加上生病期间自行支付的$91,250,总共消耗为$281,660, 而保险公司还是为你支付$273,750，不合算！ 如果两人健康地善始善终，那么你每年所花费保险费用，全部泡汤！ 十几到几十万啊！全部泡汤！ 保险公司的经理告诉我：“如果你能积累到$360,000, 就不用保险“。  $360,000，是个保险数字！这可不是个小数目， 需要在退休之前多年的努力， 积累。 不过请你不要忘记这个数字刚刚可在现有的条件下支付病人3年的院外护理，没有包括10年，15年后，通货膨胀以后的开销。通货膨胀每年以3%提增，护理费用是每年以6%提增。 因此，$360，000不能放在银行里，要用于安全投资，希望能够拿到平均每年6% 的回报，以平衡护理费用的通货膨胀。

综上所述，即使现有的退休福利能够提供现有的生活保障，还远远不够。 除了退休福利，401k退休账户以外，必须要有$360,000积累才能保证安全度过晚年生活，因为将来的医疗开销可能是一笔极大的开支，必须有所准备。

附述：State Farm 保险公司经理告诉我，统计分析证实，一般病人到不能自理的程度，大概可以生存三年。 所以，保险公司的保险以三年为限。

如有不当之处，请指正，请回馈！ 谢谢！